近些年，小到幾百上千元的理發卡、洗車卡，大到上萬元乃至更貴的健身卡、培訓卡、美容卡，發卡商戶破產甚至卷款跑路的新聞屢見不鮮。而消費者往往“追債無門”，預存資金都打了“水漂”。

如今, 這一問題有了新的解決方案——數字人民幣。

2022年5月6日，在中國人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監督管理局的指導見證下，預付資金數字人民幣智能合約創新應用——“數字人民幣預付無憂”在深圳市福田區成功落地。

記者了解到，此次數字人民幣智能合約應用選擇在教培機構預付式消費場景開展試點，福田區金融工作局和福田區教育局選擇了福田轄區內優質學科類教培機構，聯合建行深圳分行推進“數字人民幣預付無憂”應用建設。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對《金融時報》記者表示，這是數字人民幣試點創新的又一舉措，表明數字人民幣智能合約應用正在加快推進。

多主體共贏 預付卡業務迎轉機

日常生活中，傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。

董希淼表示，預付式消費對促進消費、發展經濟具有積極的作用，但也會帶來經營者隨意侵占預付資金等問題，尤其是在單用途預付資金領域，暴雷事件時有發生，挪用、占用消費者資金現象并不少見，嚴重侵害了消費者的合法權益，甚至影響社會穩定。

數字人民幣智能合約技術可解決該行業痛點。以本次的創新應用為例，消費者使用數字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在消費者數字人民幣錢包中，可依照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，該應用可以實現未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產安全。

“現階段，智能合約技術在數字人民幣領域的融合已具備了一定的技術及場景基礎，且其應用方式也是未來數字人民幣發展的重點趨向。”易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮在接受《金融時報》記者采訪時表示。她解釋，智能合約技術是一種有條件的交易支付，能夠通過一定條件的設置來滿足交易雙方高效、安全執行合約的需求。

這是一項多主體共贏的探索。對于消費者，數字人民幣預付資金通過智能合約監管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止消費者的合法權益受到侵害;對于預付式消費機構，數字人民幣智能合約的應用為社會公眾提供了更好的消費體驗。

蘇筱芮對記者表示，近年來預付卡行業站在十字路口，面臨著變革。一方面，不少機構只擁有部分地區的經營資質，展業范圍受限;另一方面，數字經濟時代，各行各業都處于數字化轉型的進程中，原本主打線下的預付卡業務也面臨著時代的挑戰。但是，數字人民幣的應用帶來了一些新的機會。“將數幣可編程、可追溯特性與智能合約結合起來，落地到預付類業務，在各類新型科技的加持下，預計傳統類預付業務將煥發出新的生機。”蘇筱芮認為。

豐富應用場景 更好賦能民生

2020年10月，深圳市在人民銀行相關機構支持下推出了“禮享羅湖數字人民幣紅包”活動，由此開始數字人民幣“飛入尋常百姓家”。

2022年4月，深圳市地方金融監督管理局印發《深圳市扶持金融科技發展若干措施》，提出要積極鼓勵智能合約技術在數字人民幣領域的融合應用，率先建設基于數字人民幣的智能合約公共平臺，服務數字人民幣的全場景應用。本次教培場景中的創新應用，是數字人民幣全場景應用的一次積極探索。

在董希淼看來，此次“數字人民幣預付無憂”成功落地，具有積極意義。“此舉進一步探索數字人民幣智能合約應用，拓展數字人民幣創新潛能，豐富數字人民幣應用場景。此外，也能充分發揮數字人民幣賦能民生、服務大眾的作用，彰顯數字人民幣的普惠性，提升數字人民幣使用體驗，更好地保護消費者合法權益。”他談到。

深圳市福田區副區長兼福田街道黨工委書記朱江表示，福田區非常重視數字人民幣落地試點，已進行了多項探索。例如，應用數字人民幣發放政府產業資金，試點數字貨幣慈善扶貧應用場景，落地深圳首個數字人民幣繳稅場景，實現全域所有公職人員發放數幣補貼，以及本次數字人民幣在教培行業的應用。

談到下一步的發展，各界也對數字人民幣的全場景應用有很多期待。

董希淼表示，“數字人民幣預付無憂”在福田區落地實施，也為全國數字人民幣智能合約應用探索新方式、新路徑。

數字人民幣智能合約技術應用，是用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。除教育培訓之外，數字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產交易、住房租賃、補貼發放、共享單車等場景。

蘇筱芮表示，期待下一步數字人民幣在普惠金融領域發揮更大作用。“例如，憑借數字人民幣可追溯特性及智能合約相關的技術特征，追蹤資金流向、保障貸款用途，以及探索將特定貸款發放給貧困等特殊人群，在數字普惠領域展現出應用價值。”她表示。

董希淼建議，應調動各方積極參與數字人民幣場景建設。“當前， 9家商業銀行作為數字人民幣運營機構，在數字人民幣場景建設及日常應用推廣中發揮了重要作用。” 他表示，下一步應鼓勵掌握線上和線下支付入口與流量的大型互聯網平臺積極參與，以更開放包容的態度快速融入數字人民幣生態。此外，試點地區的地方政府應該積極作為，政府和公用事業單位的公共服務應率先支持數字人民幣，同時拿出“真金白銀”開展試點活動，以試點為契機構建更好的貨幣金融環境，促進區域經濟和數字金融發展。

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